Кредитование — это распространенная форма получения средств с различной целью применения. В силу различных обстоятельств даже у самых ответственных заемщиков бывает ситуация, когда возникает просрочка по кредиту: что делать в таком случае и каким минимизировать возможные проблемы, которые могут возникать?
Просрочка по кредиту, что делать
Просрочка по кредиту может возникать в силу различных причин, иногда вполне обоснованных, например из-за неверно указанных реквизитов для перевода, задержек по выплате зарплаты или других платежей, однако при чем длительнее и систематично будет просрочка, тем серьезнее могут быть последствия для заемщика. Поэтому стоит узнать о всех возможных нюансах данной ситуации, чтобы хорошо представлять, что можно сделать во избежание проблем или сведения их к минимуму.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту
Для людей, которые впервые сталкиваются с просрочкой платежа по кредиту, данная ситуация может вызывать много переживаний. Может казаться, что даже малейшая задержка выплат приведет к суровому преследованию коллекторских компаний, выселению из квартир и т.д. Однако на практике действия финансовых компаний, предоставивших кредит зависит от таких факторов как:
- величина суммы просроченного платежа;
- количество прошедшего времени от возникновения задолженности;
- поведение самого заемщика, а именно проявляет ли он желание погасить задолженность и готов ли идти на контакт с финансовым учреждением.
Оценка и анализ возникновения просрочки
Первое, что учитывается при оценке и анализе возникновения просрочки по кредиту — это причины ее возникновения. Они могут быть самыми разными, как вполне объективными, как увольнение с работы или задержке по выплатам заработной платы, серьезное заболевание и госпитализация, вынужденная необходимость срочно выехать из-страны и т.д.
Также причиной может быть элементарная невнимательность или забывчивость. К примеру, можно перепутать цифры и отправить платеж не на тот счет, или оттянуть выплату до последнего момента, не учитывая при этом, что период перевода денежных средств может быть около двух рабочих дней, поэтому платеж может поступить позже назначенного срока. К сожалению, даже такая небольшая оплошность может привести к наложению определенных штрафных санкций и ухудшению кредитной истории.
Сумма штрафа, который банк начисляет должнику за просрочку платежа по кредиту не зависит от продолжительности задержки платежа и начисляется финансовым учреждением в размере от 0,5 до 2-х процентов от полной суммы всей задолженности. В некоторых случаях банком может быть предусмотрен штраф в фиксированной сумме за просрочку платежа в течении одного месяца, например 500 или 1000 рублей, который выплачивается однократно.
Обратите внимание!
В банковской системе общепринято рассматривать просрочки в зависимости от их длительности, т.е. чем больше период задолженности, тем существеннее отличаются методики работы финансовых учреждений с должниками, ведь вероятность полного игнорирования своих финансовых обязательств ими значительно повышается.
Что делать, если просрочка 1-3 дня
Заемщик с просрочкой по выплате кредита от одного до трех дней, а иногда и до пяти, рассматривается банковскими учреждения не как проблемный клиент, ведь она может возникать по многим причинам.
Для удобства клиента банки обычно напоминают клиентам о необходимости внесения платежа по кредиту. Это могут быть звонки специалистов компании, СМС-сообщения или уведомления через интернет-банкинг. В некоторых банках этот пункт даже вносится в кредитный договор для избежания удобства клиента и избегания им финансовых потерь, однако даже в этом случае этот факт входит в кредитную историю, что в будущем может влиять на принятие банком решения о выдаче кредитов.
Не стоит затягивать с проведением выплат по кредиту, а в случае просрочки как можно внести необходимые средства, либо же обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа.
Как быть, если просрочка от недели до месяца
Просрочка по погашению кредита в период от недели до месяца более серьезно влияет на кредитную историю, отношения с банком и вероятность увеличения штрафных санкций, но не является критичной. Как правило, в этот период со стороны банка поступают звонки заемщику с напоминанием о просрочке и необходимости ее погашения в определенные сроки, а также с информацией о всех возможных последствиях.
В данной ситуации лучше не прятаться от банка, а постараться найти пути решения данного вопроса с минимальными последствиями. Для этого стоит лично обратиться в банк, проинформировать о причинах задержке выплат, а также предоставить все необходимые подтверждающие документы, например медицинское заключение или справку — в случае болезни, трудовою книжку — в случае увольнения и так далее.
Можно попробовать договориться о реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, пролонгации, моратория, отсрочке платежа, однако кроме вашего отношения и объективных причин возникновения просрочки большое влияние на возможность применения банком данных процедур будет оказывать именно длительность просрочки, поэтому обращаться в банк нужно как можно раньше, а не через 30 дней. Также негативно скажется наличие проблем с выплатой по кредитах в других финансовых учреждениях и банках.
Просрочка более 60 дней
Просрочка более 30-ти дней рассматривается банками как очевидное нарушение платежной дисциплины, а клиент с такой задолженность по выплатам — проблемным. Через 60 дней невыполнения своих финансовых обязательств перед банком можно столкнуться с более активной и суровой политикой банка по работе с должниками. Это могут быть не только регулярные и настойчивые напоминания, а приезд сотрудников банка домой, их сотрудничество с коллекторскими компаниями.
Кроме того, кредитующая сторона имеет полное право подать на недобросовестного заемщика в судебные инстанции, чтобы на основании решения суда получить средства путем их отчисления с зарплаты. Также может быть изъято имущество и арестованы счета должника.
В такой ситуации, практически невозможно решить ситуацию без квалифицированной юридической помощи и сопровождения. Это бывает необходимо даже в случае, когда существовали объективные причины для возникновения задолженности, что можно подтвердить документально. Кроме платных услуг, можно обратиться к юристам по месту жительства или получить консультацию на юридических сайтах.
Дополнительные варианты решения проблемы
Кроме всех рассмотренных выше вариантов, включая отсрочку, реструктуризацию долга и кредитных каникул, существуют еще несколько дополнительных вариантов решения проблемы, когда заемщику реально нечем платить кредит. Существуют такие возможности:
- заемщик может признать себя банкротом;
- оформляется новые кредит для покрытия существующих займов;
- списание задолженности по сроку давности.
Признание банкротом — это способ, который может соответствовать определенным критериям: во-первых, задолженность должна превышать 500 тысяч рублей и быть более 3-х месяцев, а заемщик не должен иметь в прошлом судимости. С началом процедуры банкротства действия банка и коллекторов по стимулирования выплаты задолженности прекращаются, однако требуются некоторые финансы на оформление, а также в будущем можно столкнуться с некоторыми ограничениями. Например, после вынесения судебного решения нельзя покидать страну, также существуют ограничения на руководящие должности и т.д.
Обратите внимание!
Наиболее распространенным способов решения по кредитной задолженности является оформления нового кредита под более низкие проценты для рефинансирования других образовавшихся в силу различных причин задолженностей. Такой способ наиболее вероятен для заемщиков у которых пока не очень сильно подпорчена репутация и кредитная история.
Списание задолженности по сроку давности может быть через три года, и некоторые должника решают выждать этот период. Однако все это время чаще всего им приходиться находиться под мощным давлением коллекторских компаний, так как для не крупных займов банки редко обращаются в суд, предпочитая именно коллекторские агентства.
